Metodologi - Latar Belakang

1.     Latar belakang : alasan Pemilihan judul dalam penelitian

2.     Batasan Masalah :

A.   merupakan keterbatasan yang ada pada peneliti,dimana dapat saja masalah masalah yang telah di identifikasikan tidak dapat di teliti semua

B.   tidak semua masalah akan di teliti karena keterbatasan waktu,dana,tenaga,teori,dan supaya penelitian dapat dilakukan secara mendalam.

3.     Tujuan penelitian :

tujuan penelitian berkaitan erat dengan rumusan masalah
misalnya : Bagaimana tingkat penjualan pasta gigi pepsoden
tujuannya : ingin mengetahui tingkat penjualan pasta gigi pepsoden.

4.     Kegunaan penelitian :

Kegunaan penelitian merupakan dampak dari tercapainya tujuan

Kalau tujuan penelitian tercapai,rumusan masalah dapat terjawab.

Kegunaan penelitian ada 2 :

A.   kegunaan teoritis : kegunaan untuk mengembangkan ilmu

B.   Kegunaan praktis : membantu memecahkan dan mengantisipasi masalah yang ada pada objek yang diteliti.

Contoh :

A.   menemukan teori tentang kinerja pegawai di lingkungan bappeda

B.   memberi masukan kepada pimpinan bappeda untuk mengambil kebijakan supaya meningkatkan kinerja pegawai

5.     Landasan teori :

Teori yang relevan yang dapat digunakan untuk menjelaskan tentang variable yang akan diteliti,serta sebagai dasar untuk memberi jawaban sementara terhadap rumusan masalah yang digunakan.Landasan teori diambil dari para peneliti terdahulu,atau dari pengarang pengarang.

6.     Kerangka pemikiran :

A.   kerangka pemikiran dibuat dalam suatu skema sehingga isi penelitian secara keseluruhan diketahui dengan jelas mulai mekanisme ketersediaan data pengolahan,dan penyajiannya.

B.   merupakan penjabaran dari tinjauan pustaka

C.   berdasarkan uraian kepustakaan tersebut maka peneliti memilih dan menggunakan teori/konsep yang paling sesuai dan berkaitan untuk digunakan dalam pemecahan masalah penelitian.

Kotak : variable hanya diukur oleh 1 indikator

Oval : variable yang diukur dengan beberapa indicator

Contoh :

Judul :  Pengaruh lingkungan kerja,kepemimpinan dan budaya organisasi terhadap kinerja pegawai pemkot Surakarta

a.Rumusan Masalah :  1.Apakah lingkungan kerja berpengaruh signifikan terhadap kinerja pegawai pemkot Surakarta?

b.Tujuan penelitian : penelitian bertujuan untuk
1.mengetahui secara empiris pengaruh lingkungan kerja terhadap kinerja pegawai pemkot Surakarta

c.kegunaan penelitian : member masukan kepada pemimpin pemkot untuk mengambil kebijakan dalam meningkatkan kinerja pegawai pemkot Surakarta.

7.     Hipotesis  penelitian :

Dugaan sementara/hipotesis penelitian merupakan pernyataan sementara/dugaan sementara yang paling memungkinkan walaupun harus dibuktikan dengan penelitian. Dinyatakan dengan pernyataan.

Manfaat Hipotesis

A.   membantu peneliti agar proses penelitiannya terarah

B.   memperjelas keadaan yang masih menjadi teka teki

Karakteristik Hipotesis

A.   menghubungkan 2 atau lebih variable

B.   bendanya dapat diuji

C.   dinyatakan dengan kalimat yang jelas

Proses

A.   deduktif

B.   induktif

Yang perlu di perhatikan

A.   dirumuskan dengan kalimat pernyataan

B.   tanpa kata “diduga”

C.   sudah mengarah apakah regresi/koelasi

     Contoh : pengaruh linkungan terhadap kepemimpinan

a)     lingkungan kerja berpengaruh dengan kinerja (R) (+)

b)    semakin tinggi kualitas,semakin tinggi omset penjualan (R) (+)

D.   banyaknya hipotesis sesuai dengan kerangka berfikir dan kerangka berfikir sesuai dengan garis” nya

Jenis hipotesis

A.   1. hipotesis mayor : hipotesa induk yang menajdi sumber dari anak hipotesa

2. hipotesa minor : anak hipotesa yang dijabarkan dari hipotesa mayor

     Contoh :

1. Mayor (menyebabkan/menghasilkan)  :

     kemiskinan penyebab  kejahatan (independen-dependen)

2.Minor                                    :

a.     kemiskinan penyebab kejahatan pencurian

b.     Kemiskinan penyebab kejahatan penjambretan

Contoh :
Hipotesa mayor : kelangkaan barang – barang naik

 Obesitas – penyakit 

Hipotesa minor : Obesitas penyebab penyakit jantung

B.   1. Hipotesa Alternative (Ha) :

a.     menyatakan adanya hubungan antara 2 atau lebih variable peubah

b.     menyatakan adanya perbedaan peubah tertentu dalam kelompok yang berbeda beda.

2. Hipotesa o (Ho)                   :

a.     menyatakan tidak adanya hubungan antara 2 peubah/lebih peubah

b.     menyatakan tidak adanya perbedaan peubah tertentu dalam kelompok   yang berbeda beda

Contoh   :

Ha : adanya hubungan jenis kelamin dengan kesenangan merokok

Ho : tidak ada hubungan kesenangan merokok dengan jenis kelamin

Ha : adanya perbedaan etos kerja antara laki laki dengan perempuan

Ho : tidak adaperbedaan/laki laki dan perempuan sama sama mempunyai etos kerja yang sama

8.     Variable penelitian :

Suatu kolom yang berbentuk apa saja yang ditetapkan oleh peneliti untuk dipelajari sehingga diperoleh informasi dari hal tersebut.

Secara teoritis dapat di definisikan sebagai berikut : variable yang mempunyai variasi antara satu objek dengan objek yang lain

Jenis Variable

                                                         A.      variable independen : adalah variable bebas,yaitu variable yang mempengaruhi,

Contoh : motivasi ( bebas) – kinerja (terikat/yang dipengaruhi)

                                                         B.      variable dependen : adalah variable terikat atau yang dipegaruhi

                                                         C.      variable intervening : adalah variable yang terletak diantara variable independen dan dependen,sehingga variable independen tidak langsung mempengaruhi variable dependen. Variable intervening tidak boleh berisi tentang indicator pengukur dari variable bebas.

Contoh : kepemimpinan – motivasi – kinerja

Kepemimpinan yang baik mempengaruhi motivasi menjadi semakin termotivasi,Semakin tinggi motivasi,kinerja makin tinggi/baik.

                                                         D.      variable moderat : variable yang memperkuat/memperlemah hubungan antar 2 variable.

Contoh : dalam teori apabila harga naik,omset turun. Tapi karna ada variable moderat yaitu kualitas,maka teori tak berlaku.

                                                         E.      variable laten : adalah variable yang tidak bisa diukur secara langsung tetapi melalui suatu dimensi/indicator masing masing. Contoh : (seperti indicator kerangka pemikiran)

                                                          F.      variable manifest : adalah variable yang bisa diukur secara langsung. (seperti kerangka pemikiran yang kotak) seperti harga saham,kinerja buruh linting rokok

9.     Definisi Operational variable :

                                                   A.            Variable 1 : lingkungan kerja adalah segala sesuatu disekitar pekerjaan yang bisa mempengaruhi pegawai dalam menjalankan tugas.

Indicator yang digunakan :

Lingkungan – fasilitas,hub antar pegawai,sirkulasi udara,penerangan

                                                   B.            Variable 2 : motivasi adalah daya pendorong yang mengakibatkan seseorang pegawai mau menggerakan kemampuan untuk menyelenggarakan/melakukan berbagai kegiatan yang menjadi tanggung jawabnya.

Indikator yang digunakan :

Motivasi- keinginan berprestasi,bekerja dengan target,keinginan memenuhi kebutuhan.

                                                   C.            Variable 3 : kinerja pegawai bisa didefinisikan sebagai hasil kerja yang dicapai oleh pegawai

          Indikator yang di gunakan :

Kinerja – kualitas pekerjaan,kuantitas pekerjaan kreatifitas.

10.      Populasi dan Sample :

Populasi : kesatuan individu pada suatu wilayah dan waktu serta dengan kualitas tertentu yang akan diamati/diteliti.

Sample : bagian dari populasi yang terdiri dari beberapa anggota populasi. Sample harus representative/mewakili populasi.

Sample menurut arti lain : bagian atau subset populasi yang jenis dan jumplahnya dipilih dengan cara tertentu sehingga dianggap dapat mewakili populasinya.

Keuntungan menggunakan sample :

                                                   A.            penelitian tidak mungkin dilakukan pada seluruh populasi

                                                   B.            lebih murah biaya

                                                   C.            lebih mudah

                                                   D.            lebih cepat,karena sample lebih sedikit daripada populasi

                                                    E.            lebih akurat

Cara pemilihan sample :

A.      Probability sampling :

1.        simple random sampling

Syarat : homegen,jumplahnya diketahui.

Caranya yaitu dengan mengundi seperti arisan,semua anggota dikumpulkan lalu diundi.

2.        sistematic sampling

Syarat : homogen,jumplah diketahui,susunannya diketahui.

Caranya

-tulis dulu semua anggota populasi,

-tentukan interval,tentukan sample pertama,

-umpama interval 5,sample pertama adalah baris ke-3,selanjutnya adalah baris ke-8.

3.        statified sampling

Syarat : (sama)

Caranya :

-bagilah  populasi menjadi kelompok sub/strata yang hamper homogen

-buat daftar subject tiap strata secara proporsional

-pilihlah tiap strata subject sample dengan cara random

Contoh: Golongan berdasarkan penghasilan

High : >20                       20% dari total

Middle : 5-20             50% dari total

Low : <5                             30% dari total

4.        cluster smpling

Adalah kumpulan kelompok dari subject sample pada suatu wilayah geograph dan lingkungan yang sama (mis : kec,desa,rt/rw 1wilayah)

Caranya :

-bagilah populasi daerah penelitian kedalam cluster

-tetapkan jumplah cluster yang akan dipilih berdasarkan sample

-pilihlah cluster sample dengan cara random

identifikasi semua subject sample dari semua cluster

B.      Non probability sampling :

1.        consecutive sampling

Pada tahap ini semua subject yang datang dan memenuhi criteria pemilihan di masukan dalam penelitian sampai dengan jumplah yang diinginkan terpenuhi

2.        convinent sampling

Pada cara ini sample diambil dengan cara tanpa sistematika tertentu/ diambil secara random,sehingga cara ini merupakan cara terlemah dalam pengambilan sample

3.        purposive sampling

Responden dipilih berdasarkan pertimbangan bahwa responden tersebut dapat memberikan informasi yang benar

4.        snowball sampling

Sample yang didapat semula dari 1 menjadi banyak dengan cara menjalar/mengembang seperti prinsip bola salju

5.     sample jenuh/metode sensus

Jika populasi sedikit,maka metode ini sangat akurat. Metode ini menggambarkan informasi yang apa adanya

Perbedaan Probabilitas dengan Non Probabilitas :

1.     Probabilitas : setiap anggota populasi punya kesempatan yang sama untuk dijadikan sample

2.     Non Probabilitas : tidak semua anggota populasi mempunyai kesempatan untuk dijadikan sample

11.      Data dan Tehnik Pengumpulannya :

Data : kumpulan angka,fakta,fenomena,kejadian yang merupakan hasil dari pengamatan,pengukuran/pencacahan terhadap variable suatu objek yang dapat membedakan objek yang diteliti dengan yang lain pada variable yang sama

Jenis data :

                                                   A.            Menurut cara memperolehnya :

1.        data primer : data yang secara langsung diambil dari objek penelitian oleh peneliti

              Contoh : selera penonton bioskop

        -objeknya :penonton bioskop

2.        data sekunder : data yang didapat tidak secara langsung dari objek penelitian,peneliti memdapatkan data yang sudah jadi yang telah dibuat/dikumpulkan oleh pihak lain dengan berbagai cara/metode,baik secara komersil maupun non komersil

Contoh : income daya beli masyarakat Surakarta

Income- BPS

Dsb.

                                                   B.            berdasarkan sumber data :

1.        data interval : data yang menggambarkan situasi&kondisi pada suatu organisasi secara internal.

2.        data external : data yang menggambarkan situasi serta kondisi yang ada diluar organisasi

                        -data tingkat kepuasan konsumen

                                                   C.            berdasarkan jenis data :

1.     data kuantitatif : data yang berupa angka angka,misalnya data jumplah penduduk,tinggi badan dsb.

2.     data kualitatif : data yang disajikan dalam bentuk kata kata yang mengandung makna

-presepsi mahasiswa terhadap fasilitas perkuliahan (setuju,kurang setuju,tidak setuju)

-presepsi kenaikan harga barang X terhadap selera

                                                   D.            menurut waktu pengumpulannya :

1.     data cross section(saat itu juga) : data yang menunjukan titik waktu tertentu/data yang diperoleh saat itu juga.

Contoh :

-presepsi mahasiswa terhadap fasilitas kampus.

-presepsi karyawan terhadap kepemimpinan suatu organisasi.

2.     Data time series ( berkala/dari waktu ke waktu) : data yang menggambarkan sesuatu dari waktu ke waktu/periode secara historis

Contoh : pengaruh PDB terhadap volume penjualan property.

Dalam pendistribusian data ini,minimal 30 data.

                                                    E.            bersadarkan sifat data :

                                                                                1.            data diskrit : data yang nilainya dari hasil perhitungan,dan tidak dalam bentuk pencacahan.

Contoh : jumplah penduduk,jumplah laki laki,perempuan.

                                                                                2.            data continue : data yang nilainya didapat dari hasil pengukuran,ada pada suatu interval tertentu/berada pada nilai satu ke nilai yang lain.

Contoh : “sector”

Keuntungan data :

                                                   A.            primer :

                                                                                1.            langsung bersangkutan dengan objek yang diteliti

                                                                                2.            tak ada resiko kadaluarsa

                                                   B.            sekunder :

                                                                                1.            lebih murah

                                                                                2.            lebih cepat

                                                                                3.            memudahkan dalam mendapatkan data yang dicari

Keterbatasan data :

                                                   A.            1.sekunder :

                                                                                1.            kesulitan dalam menemukan data yang persis sama dengan objek yang sedang diteliti. Misalnya : ingin meneliti volume penjualan rinso dalam unit,tetapi mungkin data yang ada adalah dalam Rupiah.

                                                                                2.            kesulitan peneliti dalam mengetahui kebenaran data sekunder,misalnya income masyarakat Surakarta kita ambil dari bps. Kita tidak tahu bagaimana metode pengambilan data yang dilakukan oleh BPS tsb apakah representative atau tidak.

Metode pengumpulan data :

1.survei – angket dan wawancara

2.observasi

3.dari dokument

4.eksperimen

Kepailitan

Siapa yang dapat mengajukan kepailitan  (p3):

• 1.Debitur itu sendiri
• 2.Kreditur kreditur
• 3.Bila debitur itu bank, yg memohon adalah bank   indonesia
• 4. kejaksaan, bila menyangkut kepentingan umum
• 5. Untuk debitur perusahaan efek diajukan oleh Bapepam        

 Kapan debitur dinyatakan pailit

• Sepanjang sudah ada keputusan dari Pengadilan Niaga yg prosesnya tidak melebihi 30 hari kerja.
• Selama putusan belum ditetapkan,setiap kreditur atau kejaksaan dpt mengajukan :

1. sita jaminan thd sebagian atau seluruh kekayaan debitur.

2. menunjuk kurator sementara untuk :

a.       mengawasi pengelolaan usaha debitur

b.      mengawasi pembayaran kpd kreditur, pengalihan atau penggunaan kekayaan debitur yg dalam rangka kepailitan memerlukan persetujuan kurator.

Proses litigasi kepailitan dlm pengadilan niaga

• 1. permohonan pernyataan pailit diajukan kepada Pengdilan Niaga melalui panitera.
• 2. panitera mendaftarkan P3 pd tgl permohonan ybs diajukan, dan kepada pemohon diberikan tanda terima tertulis yg ditandatangani Panitera dg tgl yg sama dg tgl pendaftaran.
• 3. penitera menyampaikan P3 kpd Ketua PN paling lambat 1x24 jam terhitung sejak tgl permohonan diajukan.
• 4. Dalam jangka waktu paling lambat 2x24 jam P3 didaftarkan Pengadilan ,ketua pengadilan mempelajari dan menetapkan hari sidang.
• 5. sidang pemeriksaan. Paling lambat 20 hr dari permohonan didaftarkan.
• 6. Pengadilan dapat menunda penyelenggaraan sidang atas pemohonan debitur.( maks 25 hr dari permohonan ).
• 7. putusan P3.dan disampaikan kpd debitur,kreditur, kurator dan hakim pengawas.

 Status harta debitur pailit

Dilarang untuk 

• 1.Dihibahkan /diberikan cuma2 kpd pihak lain.
• 2.Diperjual belikan/ditukar dg harta diluar pailit.
• 3.Menggadaikan dengan maksud tidak baik serta merugikan kreditur.
• 4. Dalam jangka waktu paling lambat 2x24 jam P3 didaftarkan Pengadilan ,ketua pengadilan mempelajari dan menetapkan hari sidang.
• 5. sidang pemeriksaan. Paling lambat 20 hr dari permohonan didaftarkan.
• 6. Pengadilan dapat menunda penyelenggaraan sidang atas pemohonan debitur.( maks 25 hr dari permohonan ).
• 7. putusan P3.dan disampaikan kpd debitur,kreditur, kurator dan hakim pengawas.

Kredit & Fidusial

A.Pengertian Kredit

UU NO.10 TAHUN 1998

            Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga

            Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak

            Penerima kredit adalah siapa saja yang mendapat kredit dari bank dan wajib mengembalikannya setelah jangka waktu tertentu. Istilah siapa saja di sini mempunyai arti luas yang meliputi perseorangan dan badan usaha.

Bank-bank dalam menilai suatu permintaan berpedoman kepada faktor-faktor antara lain:

      1.      Watak (character)

            Dalam menentukan karakter, debitur harus mampu menunjukkan kepada bank bahwa ia adalah orang yang jujur, tidak curang dan dapat diandalkan.

      2.      Kemampuan (capacity)

            Bank menentukan apakah debitur dikira mampu mengembalikan pinjamannya

      3.      Modal (capital)

            Berhubungan dengan kekuatan keuangan dari sipeminjam. Langkah utama untuk menentukan apakah modal seseorang itu memuaskan adalah mendapatkan laporan asset dan passiva dari si peminjam dan harus dipastikan data tersebut akurat.

      4.      Jaminan (collateral) dan

            Diperlukan untuk menanggung pembayaran kredit macet. Calon debitur umumnya diminta untuk menyediakan jaminan berupa agunan yang berkualitas tinggi yang nilainya minimal sebesar jumlah kredit atau pembiayaan yang diterimanya. Agunan berfungsi sebagai jaminan tambahan.

      5.      Kondisi ekonomi (condition of economy).

            Dapat dilihat melalui dua kategori, yaitu kondisi internal dan kondisi eksternal yang akan mempengaruhi peminjam dan kemampuan debitur untuk mengembalikan. Kedua belah pihak baik bank maupun debitur menyusun kontrak yang memuat hal-hal yang berkaitan dengan kredit, biaya dan bunga. Bank berhak mengetahui tujuan dari pinjaman. Hal ini membantu bank menilai resiko dari pinjaman, tipe dari produk pinjaman dan keamanan apa yang diperlukan.

Kelima syarat-syarat itu merupakan ukuran kemampuan penerima kredit untuk mengembalikan pinjamannya.

Unsur-unsur kredit :

1. Kepercayaan
2. Waktu
3. Resiko
4. Prestasi

Tujuan pemberian kredit :

1. Untuk usaha/kegiatan tertentu (bukan yang terlarang)
2. Harus sesuai dengan izin usaha debitur
3. Tidak menyimpang Dari perjanjian (side streaming)

Isi perjanjian kredit :

1. Besarnya kredit
2. Jenis dan jangka waktu kredit
3. Tingkat bunga dan biaya lain
4. Cara pembayaran/pengembalian
5. Barang jaminan (agunan)

B.Penggolongan jaminan kredit bank

•          Jaminan karena undang-undang dan karena perjanjian

•          Jaminan umum dan jaminan khusus

•          Jaminan yang bersifat kebendaan dan jaminan perseorangan.

•          Jaminan pokok, jaminan utama dan jaminan tambahan

•          Jaminan atas benda bergerak dan tidak bergerak

•          Jaminan konvensional dan jaminan non konvensional

•          Saham sebagai agunan tambahan

1.Menurut sifatnya,

lembaga jaminan dapat dibedakan dalam bentuk jaminan perorangan (persoonlijke zekerheid) yang menimbulkan hak perseorangan; dan jaminan kebendaan (zakelijke zekerheid) yang menimbulkan hak kebendaan.

A)    jaminan perorangan

            adalah jaminan yang menimbulkan hubungan langsung pada perorangan tertentu, selalu berupa suatu perjanjian antara seorang berpiutang (kreditur) dengan pihak ketiga yang menjamin dipenuhinya kewajiban dari si berutang (debitur) juga bila terjadi cidera janji (wanprestasi), bahkan jaminan perorangan ini dapat diadakan tanpa pengetahuan dari si berutang (debitur) tersebut sehingga jaminan perorangan menimbulkan hubungan langsung antara perorangan yang satu dengan yang lain.

Perjanjian jaminan perorangan dapat berupa:

- Penanggungan/bortocht

- Bank garanti

            Dalam jaminan perorangan tidak ada benda tertentu yang diikat dalam jaminan, sehingga tidak jelas benda apa dan yang mana milik pihak ketiga yang dapat dijadikan jaminan apabila debitur ingkar janji, dengan demikian para kreditur pemegang hak jaminan perseorangan hanya berkedudukan sebagai kreditur konkuren saja.

            Apabila terjadi kepailitan pada debitur maupun penjamin (pihak ketiga), akan berlaku ketentuan jaminan secara umum yang tertera dalam Pasal 1131 dan 1132 KUH Perdata

1131 KUHPer

            Segala kebendaan si berutang, baik yang bergerak maupun yang tidak bergerak, baik yang sudah ada maupun yang baru akan ada di kemudian hari, menjadi tanggungan untuk segala perikatan perseorangan.

1132 KUHPer

            Kebendaan tersebut menjadi jaminan bersama-sama bagi semua orang yang mengutangkan padanya, pendapatan penjualan benda-benda itu dibagi-bagi menurut keseimbangan, yaitu besar kecilnya piutang masing-masing, kecuali apabila di antara para berpiutang itu ada alasan-alasan yang sah untuk didahulukan.

Penanggungan hutang (Borgtoght) Pasal 1820 KUH Perdata

            yaitu suatu perjanjian dengan mana seorang pihak ketiga guna kepentingan si berhutang mengikatkan diri untuk memenuhi perikatan si berhutang mana hak orang tersebut tidak memenuhinya.

Perjanjian Garansi/indemnity (Surety Ship) Pasal 1316 KUH Perdata

            Yang berbunyi meskipun demikian adalah diperbolehkan untuk menanggung atau menjamin seorang pihak ketiga, dengan menjanjikan bahwa orang ini akan berbuat sesuatu, dengan tidak mengurangi tuntutan pembayaran ganti rugi terhadap siapa yang telah menanggung pihak ketiga itu atau yang telah berjanji, untuk menyuruh pihak ketiga tersebut menguatkan sesuatu jika pihak ini menolak memenuhi perikatannya.

B)     jaminan kebendaan

            jaminan yang berupa hak mutlak atas sesuatu benda dengan ciri-ciri mempunyai hubungan langsung dengan benda tertentu dari debitur atau pihak ketiga sebagai penjamin, dapat dipertahankan terhadap siapapun, selalu mengikuti bendanya dan dapat diperalihkan.

            Jaminan kebendaan ini selain dapat diadakan antara kreditur dengan debiturnya juga dapat diadakan antara kreditur dengan pihak ketiga yang menjamin dipenuhinya kewajiban si berutang (debitur) sehingga hak kebendaan ini memberikan kekuasaan yang langsung terhadap bendanya.

Ada dua pertimbangan yang setidaknya menjadi prasyarat utama untuk sesuatu benda dapat diterima sebagai jaminan, yaitu :

      1.      SECURED

artinya benda jaminan kredit dapat diadakan pengikatan secara yuridis formal, sesuai dengan ketentuan hukum dan perundang-undangan. Jika di kemudian hari terjadi wanprestasi dari debitur, maka bank memiliki kekuatan yuridis untuk melakukan tindakan eksekusi.

      2.      MARKETABLE

artinya benda jaminan tersebut bila hendak dieksekusi dapat segera dijual atau diuangkan untuk melunasi seluruh kewajiban debitur

Yang termasuk dalam jaminan kebendaan adalah :

1. Hak tanggungan
2. Hipotik
3. Gadai 
4. Jaminan fidusia

1.Hak Tanggungan :

            UU NO.4 TAHUN 1996

            Hak Tanggungan atas tanah beserta benda-benda yang berkaitan dengan tanah, yang selanjutnya disebut HakTanggungan,

            adalah hak jaminan yang dibebankan pada hak atas tanah sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang Nomor 5 Tahun 1960 tentang Peraturan Dasar Pokok-Pokok Agraria, berikut atau tidak berikut benda-benda lain yang merupakan satu kesatuan dengan tanah itu, untuk pelunasan utang tertentu, yang memberikan kedudukan yang diutamakan kepada kreditor tertentu terhadap kreditor-kreditor lain;

2.Hipotek

            KUHPer 1162

            Hipotik adalah suatu hak kebendaan atlas benda-benda tak bergerak, untuk mengambil penggantian daripadanya bagi pelunasan suatu perikatan

3.Gadai

            KUHPer 1150

            Gadai adalah suatu hak yang diperoleh seorang berpiutang atas suatu barang bergerak, yang diserahkan kepadanya oleh seorang berutang atau oleh seorang lain atas namanya, dan yang memberikan kekuasaan kepada si berpiutang itu untuk mengambil pelunasan dari barang tersebut secara didahulukan Dari pada orang-orang berpiutang lainnya; dengan kekecualian biaya untuk melelang barang tersebut dan biaya yang telah dikeluarkan untuk menyelamatkannya setelah barang itu digadaikan, biaya-biaya mana harus didahulukan

4.Jaminan Fidusial

            UU No.42 TAHUN 1999

 Fidusia

            adalah pengalihan hak kepemilikan suatu benda atas dasar kepercayaan dengan ketentuan bahwa benda yang hak kepemilikannya dialihkan tersebut tetap dalam penguasaan pemilik benda.

Jaminan Fidusia

            adalah hak jaminan atas benda bergerak baik yang berwujud maupun yang tidak bewujud dan benda tidak bergerak khususnya Bangunan yang tidak dapat dibebani hak tanggungan sebagaimana dimaksud dalam Undang-undang Nomor 4 Tahun 1996 tentang Hak Tanggungan yang tetap berada dalam penguasaan Pemberi Fidusia, sebagai agunan bagi pelunasan uang tertentu, yang memberikan kedudukan yang diutamakan kepada Penerima Fidusia terhadap kreditor lainnya.